Être fiché à la Banque de France, que ce soit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central des Chèques), peut rendre l'accès aux services bancaires classiques particulièrement difficile. Pourtant, disposer d’un compte bancaire est aujourd’hui indispensable, ne serait-ce que pour percevoir un salaire ou régler ses dépenses quotidiennes. Heureusement, plusieurs établissements proposent des solutions adaptées aux personnes fichées Banque de France.
Dans cet article, nous vous proposons un comparatif des meilleures banques et alternatives permettant aux interdits bancaires d’accéder à des services financiers pratiques, sûrs et légaux.
Comprendre la situation des personnes fichées
Une personne est « fichée » lorsqu'elle est inscrite au FICP ou au FCC, gérés par la Banque de France. Ce fichage peut être une conséquence d’un découvert prolongé, d’un chèque sans provision ou d’un incident de remboursement de crédit. Être fiché ne signifie pas que vous êtes interdit de posséder un compte bancaire, cependant les banques traditionnelles sont souvent frileuses à l’idée d’ouvrir un compte à ces clients jugés à risque.
Heureusement, des alternatives existent aujourd’hui via les néobanques, les comptes sans banque et certaines banques en ligne qui se montrent beaucoup plus souples face à ce profil de client.
Les critères de sélection pour une banque adaptée
Avant de choisir une banque pour personne fichée, il est essentiel de tenir compte des critères suivants :
- Accessibilité sans condition de revenu ni vérification au FCC ou FICP
- Fonctionnalités de base disponibles : compte de paiement, carte bancaire, virements, etc.
- Frais bancaires maîtrisés et transparents
- Support client réactif
- Assistance dans le cadre du droit au compte
Sur cette base, nous avons comparé plusieurs établissements pouvant convenir aux personnes en situation difficile ou en interdit bancaire.
Sogexia
Sogexia se positionne aujourd’hui comme l’une des meilleures alternatives pour les personnes fichées Banque de France. Il ne s’agit pas à proprement parler d’une banque, mais d’un établissement de paiement agréé offrant les principaux services d’un compte classique.
- Ouverture de compte garantie sans condition de revenu ni vérification de solvabilité
- RIB français nominatif utilisable pour recevoir un salaire ou des prestations sociales
- Carte Mastercard sans découvert ni chéquier, donc sans risque d’aggraver les dettes
- Frais clairs et modérés (carte gratuite ou payante selon l’offre choisie)
- Application mobile intuitive et assistance client réactive
Sogexia accepte les interdits bancaires sans aucun problème et s’adresse aussi bien aux particuliers qu’aux professionnels. C’est un choix sécurisé et fiable pour reprendre le contrôle de vos finances.
N26
La néobanque allemande N26 est une autre alternative sérieuse, bien qu’elle effectue certaines vérifications lors de l'ouverture de compte. Toutefois, beaucoup de fichés réussissent à obtenir un compte chez eux.
- Compte bancaire 100 % mobile avec IBAN allemand (fonctionnant en France)
- Carte Mastercard gratuite avec paiement sans contact
- Absence de frais de tenue de compte dans l’offre standard
- Virements SEPA, prélèvements automatiques, et relevés disponibles facilement
Si vous êtes fiché FICP (mais non FCC), vous avez de bonnes chances d’ouvrir un compte N26. En revanche, en cas de fichage FCC, les chances peuvent diminuer. La carte est à autorisation systématique, ce qui réduit les risques de découvert.
Nickel
Nickel, disponible en bureau de tabac, est une solution très appréciée des interdits bancaires. Le compte est ouvert en quelques minutes avec une simple pièce d’identité, sans vérification de solvabilité ni engagement à long terme.
- Disponible dans plus de 6 000 points de vente en France
- Ouverture immédiate en bureau de tabac
- Carte MasterCard à autorisation systématique
- RIB français utilisable pour recevoir salaires et prestations
- Gestion via application mobile ou espace client Nickel
Nickel est une solution très inclusive, particulièrement utile pour les personnes en situation de fragilité financière. En revanche, les frais liés aux retraits ou dépôts d’espèces peuvent s’accumuler rapidement.
Ma French Bank
Proposée par La Banque Postale, Ma French Bank est une banque en ligne qui accepte certains profils de clients en situation d’interdit bancaire. Il n’y a pas de vérification systématique au moment de l’ouverture du compte, ce qui facilite l’accès.
- Compte accessible pour 2,90 €/mois sans condition de revenu
- Carte Visa internationale incluse
- Interface mobile simple et pratique
- Services complémentaires comme le paiement mobile et les virements instantanés
Pour les personnes habituées aux services de La Poste ou ne souhaitant pas faire appel à de nouvelles start-ups, Ma French Bank représente une solution de confiance. Toutefois, l’offre reste légèrement plus chère que Sogexia ou Nickel.
OnlyOne
OnlyOne est une néobanque éthique qui accepte également les interdits bancaires. Elle propose une formule unique à 6 €/mois avec plusieurs fonctionnalités pensées pour l’inclusion financière.
- Ouverture de compte en ligne sans vérification bancaire
- Carte bancaire écologique à autorisation systématique
- Services d’analyse budgétaire et d’éco-conduite financière
- Application mobile complète et intuitive
OnlyOne met en avant la durabilité et l’accompagnement des clients vulnérables. Le coût mensuel peut rebuter certains, mais il est justifié par la qualité des services fournis.
Banques traditionnelles : droits et limites
Il peut être tentant de se tourner vers les grandes banques françaises traditionnelles (BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, etc.), mais celles-ci refusent souvent l’ouverture de comptes aux personnes fichées. Pourtant, selon la loi, toute personne a droit à l’ouverture d’un compte bancaire, même en étant interdite bancaire.
Ce droit au compte peut être exercé en saisissant la Banque de France. Celle-ci désignera d’office une banque tenue d’accepter l’ouverture d’un compte de dépôt assorti des services de base gratuits. Cela inclut :
- Carte à autorisation systématique
- Dépôt et retrait d’espèces
- Virements et prélèvements
- Relevés mensuels
Toutefois, ce recours peut prendre du temps et ne convient pas toujours aux situations urgentes. Les néobanques et comptes alternatifs permettent généralement une résolution beaucoup plus rapide.
Quel choix selon votre situation personnelle ?
Le meilleur choix dépendra de votre situation et de vos besoins spécifiques :
- Sogexia : excellent pour les personnes fortement endettées, pour sa transparence et sa facilité d’ouverture
- Nickel : idéal pour ceux qui veulent tout faire en point de vente physique
- N26 : adapté à ceux qui souhaitent une application moderne et des virements gratuits
- Ma French Bank : bon compromis pour un usage classique avec une image de confiance
- OnlyOne : parfait si vous êtes sensible aux aspects écologiques et sociaux
Avant de choisir, prenez soin de comparer les frais, les fonctionnalités offertes et les avis d’utilisateurs pour placer votre argent en toute sécurité. Avoir un compte bancaire reste possible, même en étant fiché Banque de France.
Il est également important de surveiller votre budget et de retrouver progressivement une activité financière saine. Heureusement, ces alternatives bancaires modernes permettent de se construire un nouveau départ.
